普惠小微信用貸款支持政策指引（原文）

　　一、普惠小微信用貸款支持政策出臺的背景是什么？

 

　　小微企業經營風險大、存活率低。為控制風險，銀行業金融機構發放貸款一般要求抵押擔保。受新冠肺炎疫情影響，小微企業、個體工商戶生產經營困難，融資難問題更加突出。前期人民銀行等部門出臺了金融支持小微企業等各類市場主體復工復產一系列措施，對促進企業恢復生產和穩定就業產生了積極作用。為深入貫徹落實習近平總書記在中央政治局會議上關于“六保”的重要講話精神，充分發揮貨幣政策的引導作用，提高中小銀行業金融機構信用貸款占比，解決小微企業、個體工商戶缺乏抵押擔保的痛點，增強其生存和發展能力，全力做好保市場主體工作，人民銀行運用再貸款資金，支持中小銀行業金融機構提高發放普惠小微信用貸款的比例，幫助小微市場主體渡過難關，促進就業基本穩定。

 

　　二、普惠小微信用貸款支持政策的主要內容是什么？

 

　　人民銀行使用再貸款專用額度，通過創新貨幣政策工具，按照符合條件的地方法人銀行業金融機構普惠小微信用貸款的一定比例提供資金支持，促進銀行業金融機構加大小微企業信用貸款投放。

 

　　三、符合條件的地方法人銀行業金融機構是指哪些機構？

 

　　符合條件的地方法人銀行業金融機構是指符合宏觀審慎要求，且最近一個季度央行金融機構評級為1-5級的地方法人銀行業金融機構，包括城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、民營銀行（含互聯網銀行）等六類金融機構（以下簡稱地方法人銀行）。例如，2020年7月申請的地方法人銀行2020年第一季度央行金融機構評級應在1-5級；10月申請的地方法人銀行2020年第二季度央行金融機構評級應在1-5級。若某地方法人銀行第一季度央行金融機構評級在1-5級，申請了政策支持，但第二季度低于5級，則不能繼續獲得政策支持。

 

　　四、政策支持貸款的具體范圍包括哪些？

 

　　符合條件的地方法人銀行于2020年3月1日至12月31日期間新發放普惠小微信用貸款。其中，普惠小微信用貸款是指根據《中國人民銀行關于2019年金融機構金融統計制度有關事項的通知》（銀發〔2018〕346號）相關規定，單戶授信1000萬元及以下小微型企業、個體工商戶、小微企業主發放的純信用經營性貸款。

 

　　五、申請政策支持的普惠小微信用貸款期限有什么要求？

 

　　普惠小微信用貸款合同期限不少于6個月。貸款合同沒有明確還款期限的，暫不納入普惠小微信用貸款支持政策支持范圍。

 

　　六、地方法人銀行已申請人民銀行再貸款資金支持的，還能否再享受普惠小微信用貸款支持政策支持？

 

　　地方法人銀行發放的普惠小微信用貸款已申請人民銀行再貸款資金支持的，不影響其再享受普惠小微信用貸款支持政策支持。

 

　　七、地方法人銀行申請普惠小微信用貸款支持政策是否須提供資產作為擔保？

 

　　地方法人銀行申請普惠小微信用貸款支持政策支持時，由人民銀行分支機構自主決定以信用或抵押擔保方式提供資金。

 

　　八、提供資金支持的普惠小微信用貸款額度如何確定？

 

　　按符合條件的地方法人銀行新發放的普惠小微信用貸款本金的40%確定支持額度。

 

　　九、普惠小微信用貸款支持政策具體操作的實施時間和頻率如何確定？

 

　　2020年6月、7月、10月、2021年1月分四次操作，其中2020年6月的操作支持2020年3月1日至5月31日發放的普惠小微信用貸款；7月的操作支持2020年6月1日至6月30日發放的普惠小微信用貸款；10月的操作支持2020年7月1日至9月30日發放的普惠小微信用貸款；2021年1月的操作支持2020年10月1日至12月31日發放的普惠小微信用貸款。

 

　　十、對普惠小微信用貸款提供資金支持的具體操作方式和路徑是什么？

 

　　人民銀行設立特殊目的工具（SPV）記賬單元。地方法人銀行所在地人民銀行分支機構與符合條件的地方法人銀行簽訂信用貸款支持計劃合同，按合同提供期限為1年的資金支持，利率為零。合同到期，地方法人銀行向所在地人民銀行分支機構原額歸還支持資金。

 

　　十一、地方法人銀行申請政策支持需要提供哪些資料？

 

　　自2020年6月起，符合條件的地方法人銀行向所在地人民銀行分支機構報送普惠小微信用貸款臺賬，包括每筆貸款本金、利率、期限等要素，須加蓋法人公章并由法人代表簽字。

 

　　十二、審核地方法人銀行申報材料的主要操作流程？

 

　　地方法人銀行所在地人民銀行分支機構可通過地方法人銀行相關會計報表與貸款臺賬交叉核對等方式對貸款臺賬進行初審，報人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構復核。人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構對貸款臺賬進行復核，將符合條件的普惠小微信用貸款臺賬以及測算的支持額度初步數，于實施月份15日內報貨幣政策司。貨幣政策司會同金融市場司審核確認支持額度。

 

　　十三、人民銀行和地方法人銀行對提供資金支持的普惠小微信用貸款的風險和收益方面有哪些具體安排？

 

　　人民銀行通過貨幣政策工具對普惠小微信用貸款提供資金支持后，委托放貸銀行管理，政策支持部分的貸款利息由放貸銀行收取，信用風險也由放貸銀行承擔。放貸銀行應于獲得政策支持資金之日起滿一年時按原金額返還支持資金。

 

　　十四、人民銀行對地方法人銀行普惠小微信用貸款提供資金支持后，地方法人銀行相關貸款是否出表？

 

　　獲得資金支持的普惠小微信用貸款信用風險未發生實質轉移，仍由地方法人銀行承擔，該部分貸款不出表。

 

　　十五、政策對銀行業金融機構發放普惠小微信用貸款規模有什么要求？

 

　　各銀行業金融機構要增加對小微企業的信貸資源配置，優化風險評估機制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔保的依賴，支持更多小微企業獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持。獲得支持的地方法人銀行要制定普惠小微信用貸款投放增長目標，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。

 

　　十六、政策對銀行業金融機構發放普惠小微信用貸款利率有什么要求？

 

　　各銀行業金融機構要加大內部資金優惠力度。獲得支持的地方法人銀行要將政策紅利讓利于小微企業，著力降低信用貸款發放利率。

 

　　十七、對地方法人銀行執行政策有什么工作要求？

 

　　獲得政策支持的地方法人銀行要建立自2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發放專項臺賬，及時報送人民銀行分支機構和銀保監會派出機構，并保證數據真實、準確、完整。要做好貸前審查和貸后管理，可要求企業提供穩崗承諾書；貸款期間，企業應當保持就業崗位基本穩定。要防控好信貸風險，切實防范金融風險積聚。

 

　　十八、對地方法人銀行在相關貸款貸后管理上有什么要求？

 

　　地方法人銀行加強貸款企業用工情況監測分析，關注企業工資發放賬戶數、金額、生產銷售等變化情況，一旦出現異常變化，及時與企業聯系查明具體情況。

 

　　十九、人民銀行分支機構對銀行業金融機構執行政策有哪些監督要求和應對措施？

 

　　人民銀行分支機構對符合條件的地方法人銀行發放普惠小微信用貸款情況進行監督，對相關部門及社會公眾反映的問題線索及時開展核查，對發現地方法人銀行騙取再貸款資金的行為，或相關貸款不符合政策的情況，及時上報。發現利用偽造信用貸款、報送數據差錯較大等騙取激勵資金，或相關貸款不符合政策支持范圍情況的，報經貨幣政策司、金融市場司同意后，及時收回政策支持資金。對情節嚴重的，取消其享受人民銀行普惠小微信用貸款支持政策的資格。

 

　　二十、相關部門在政策執行方面有哪些管理要求？

 

　　銀保監會派出機構考核商業銀行普惠小微信用貸款發放占比，加強對貸款資金使用情況合規性監管。地方發展改革、工業和信息化等部門指導小微企業正常經營和保持就業穩定，加強企業用工情況等信息共享，協助地方法人銀行獲得企業用工情況等信息。

 

　　二十一、政策執行問題如何反饋？

 

　　地方法人銀行執行政策中遇到的問題應及時向所在地人民銀行分支機構反映。人民銀行分支機構應密切跟蹤政策落實情況，及時報告工作推進中面臨的問題、提出政策建議。